Selv om det som oftest er den totale kostnaden ved et forbrukslån som blir avgjørende for hvilket lån du bør velge, så er det også andre faktorer som kan være nyttige å sammenligne. For eksempel vil lang nedbetalingstid være viktig for enkelte, mens andre igjen ønsker en mest mulig fleksibel nedbetaling. Med sistnevnte tenker vi på ting som avdragsfri nedbetaling i perioder, muligheten for å innfri lånet når man vil og så videre. Alt dette er faktorer du bør vurdere når du sammenligner lån!
Renten er kanskje det viktigste …
Det er utvilsomt mye penger å spare på å velge et lån som har flere prosentpoeng lavere rente enn et annet – det er ikke til å stikke under en stol. Forskjellen fra en effektiv rente på 19 prosent til 16 prosent kan utgjøre mange tusener i året, kanskje også i måneden, alt avhengig av hvor mye man skal låne. Derfor bør den effektive renten være det som veier tyngst når du skal velge bank.
Allikevel er den ikke avgjørende alene. For dersom det er snakk om mindre lånesummer, og renteforskjellen kanskje bare er på 1-2 prosent, så vil dette trolig kun utgjøre noen få hundrelapper i året. Da kan andre faktorer som nedbetalingstid og fleksibilitet under nedbetalingen være vel så viktig. Uansett bør man alltid peke seg inn mot de billigste lånene, så det kan være greit å ha som utgangspunkt når man sammenligner lån fra de ulike bankene i det norske markedet.
… men også nedbetalingstiden vil være avgjørende
Enkelte banker tilbyr inntil 15 års nedbetalingstid på sine lån, mens andre igjen tilbyr kun mindre lånesummer og inntil 5 års nedbetalingstid. Typisk for mange banker er at nedbetalingstiden må stemme med lånesummen – som betyr at man ikke får maksimal nedbetalingstid på et lån på kun noen få titusener. Hos andre banker igjen er det fritt frem her, og for deg som vil betale ned 20 000 kroner over 10 år er dette veldig gunstig (ikke prismessig akkurat, men du får viljen din i alle fall).
Derfor mener vi også at nedbetalingstiden kan være viktig å sammenligne når du søker om lån. Husk at du uansett kan innfri lånet i sin helhet akkurat når du vil, slik at mange ofte velger lang nedbetalingstid for å ha små månedlige avdrag, for å deretter betale ned store summer når feriepenger eller skattepenger blir utbetalt. Dette er nødvendigvis ikke noen dårlig idé, men ofte vil den totale lånekostnaden bli høyere hvis man bruker lang tid på å nedbetale lånet.
Fleksibel nedbetaling av forbrukslån
Ettersom konkurransen blant tilbyderne av forbrukslån stadig blir større, så strekker bankene seg nå lengre for å gjøre deg som kunde fornøyd. Enkelte banker tilbyr nå såkalt fleksibel nedbetaling, der du selv bestemmer hvor mye du betaler i avdrag måned for måned. Så lenge de får rentene sine, så blir banken fornøyd. Det betyr at du i flere måneder kan betale null kroner i avdrag, før du neste måned smeller til med en 500-lapp. Og kanskje 1000 kroner måneden etter der. Denne fleksible nedbetalingen vil være et godt argument for mange når de skal velge tilbyder av forbrukslån.
Andre banker igjen er ikke like kompliserte, men lar deg søke om avdragsfrie måneder i perioder du skulle trenge det. Dette er kanskje det mest gunstige ettersom man da ikke faller for fristelsen til å la være å betale avdrag for ofte – for hver gang du kun betaler renter, så blir den totale lånekostnaden større. Derfor anbefaler vi egentlig at man kun velger avdragsfrihet når man faktisk har behov for det, og ikke bare fordi det virker fristende å spare noen kroner i en periode.